Paskolos iš privačių žmonių daugeliui vis dar skamba kaip kažkas ne iki galo aiškaus. Vieni jas įsivaizduoja kaip „pinigus iš rankų į rankas“, kiti – kaip rizikingą pilką zoną. Tačiau realybėje šis skolinimosi būdas Lietuvoje jau seniai išėjo iš šešėlio ir tapo normalia alternatyva bankams bei kredito bendrovėms.
Dažniausiai šio kelio ieško žmonės, kurie nori daugiau lankstumo arba tiesiog netelpa į standartinius bankų rėmus.
Kodėl apskritai atsiranda poreikis skolintis iš privačių žmonių
Ne visi finansiniai sprendimai gyvenime būna „pagal vadovėlį“. Kartais:
- pajamos kinta;
- dalis jų nėra standartinės;
- bankai siūlo per lėtą ar per griežtą procesą;
- greitieji kreditai atrodo per brangūs.
Tokiose situacijose paskolos iš privačių žmonių tampa viduriniu keliu – nei bankas, nei greitasis kreditas.
Kaip šiandien realiai veikia paskolos iš privačių žmonių
Šiuolaikinėje praktikoje tai dažniausiai ne tiesioginis susitarimas tarp dviejų nepažįstamų žmonių. Procesas dažniausiai vyksta per specialias platformas ar tarpininkus.
Schema paprasta:
- vieni žmonės turi laisvų lėšų ir nori jas investuoti;
- kitiems reikia paskolos;
- sistema suveda abi puses ir administruoja procesą.
Platforma paprastai:
- paruošia sutartis;
- administruoja mokėjimus;
- fiksuoja grafiką;
- kartais atlieka ir rizikos vertinimą.
Tai ir yra priežastis, kodėl paskolos iš privačių žmonių nebėra chaotiškas ar nevaldomas sprendimas.
Kam toks skolinimosi būdas dažniausiai tinka
Priešingai nei manoma, tai nėra tik „paskutinė išeitis“.
Dažniausiai šį variantą renkasi:
- savarankiškai dirbantys;
- žmonės su kintamomis pajamomis;
- tie, kurie nori aiškios, fiksuotos įmokos;
- ieškantys alternatyvos tradiciniams kreditams.
Taip, čia pasitaiko ir sudėtingesnių finansinių istorijų, bet tai nėra vienintelė auditorija.
Palūkanos, sumos ir realūs skaičiai
Vienas svarbus dalykas – nėra vienos kainos visiems.
Skolinantis iš privačių žmonių:
- palūkanos priklauso nuo rizikos;
- sumos dažniausiai svyruoja nuo kelių tūkstančių iki kelių dešimčių tūkstančių eurų;
- terminai dažnai siekia nuo 12 iki 60 mėnesių.
Palūkanos paprastai:
- aukštesnės nei banke;
- žemesnės nei greitųjų kreditų rinkoje.
Tai kompromisas tarp prieinamumo ir kainos.
Ar čia tikrai viskas „oficialu“
Trumpas atsakymas – taip, jei renkamasi normalus modelis.
Tvarkingoje paskoloje iš privačių žmonių:
- sudaroma oficiali sutartis;
- aiškiai nustatytas grąžinimo grafikas;
- fiksuotos palūkanos;
- mokėjimai vyksta per bankus.
Tai visiškai kita realybė nei neaiškūs susitarimai „be popierių“, kurie dažniausiai ir sukuria blogą reputaciją.
Apie rizikas – be pagražinimų
Rizikos egzistuoja ir jas reikia įvardyti tiesiai.
Skolininkui svarbiausios:
- didesnės palūkanos nei banke;
- galimi administravimo mokesčiai;
- griežtos pasekmės vėluojant su įmokomis.
Svarbu suprasti: privatus skolintojas nėra „minkštesnis“ tik todėl, kad tai žmogus. Įsipareigojimai lieka tokie pat rimti.
Kodėl žmonės vis tiek renkasi paskolas iš privačių žmonių
Atsakymas labai žemiškas – gyvenimas nėra standartinis.
Ne visi nori ar gali eiti banko keliu. Ne visi nori greitųjų kreditų. Tada atsiranda poreikis sprendimui, kuris:
- lankstesnis nei bankas;
- tvarkingesnis nei neaiškūs susitarimai;
- labiau pritaikytas realioms situacijoms.
Būtent čia ir atsiranda paskolos iš privačių žmonių.
Ką būtina įsivertinti prieš pasirenkant šį variantą
Prieš priimant sprendimą verta sau atsakyti:
- ar mėnesio įmoka bus pakeliama visą laikotarpį;
- ar pajamos pakankamai stabilios;
- ar suprantamos visos sutarties sąlygos;
- ar paskola sprendžia problemą, o ne ją atideda.
Jeigu atsakymai aiškūs – sprendimas gali būti racionalus.
Paskolos iš privačių žmonių nėra nei stebuklas, nei pavojingas eksperimentas. Tai alternatyvi finansinė priemonė, kuri veikia tada, kai naudojama sąmoningai.
Tiems, kurie ieško lankstumo, bet nori išlikti tvarkinguose rėmuose, šis modelis dažnai tampa ne problema, o sprendimu.